LEGADO FINANCEIRO

EGA FINANEIR Gia efinitiv para a Ta iberdade Manal Práti de Gestã de Patrimóni e Atnmia Finaneira PREFÁI Herança vs. egad Exist istiã pf ii s psss ig lg vi é il t ixs p lgé (ii, ióvis bs tiis) lg é t psits t lgé (it, vls ti p s póxis gõs pss p ifils). A sg ii s psss pss vi iti tbl p ii p fs s sist it s gs is lts gstã ptiói, si-s si f pssiv it ivsti é sst pigs, sv lits. N tt, t s pps stis b tiil js bixíssis é p gti p p iéi, pis iflã s p p. A v é igé vi i t ii l t pópi, pis s gsts t tiiis tê ts iis p pi. Assi tl s fis é f tl plt fii bst gt igi ft, ssg sás f ps vi s ts fils. giz ptiói j é t plt áv gtiá sb ã. A vis st pági, stás pt-t li t pópi vi. PARTE I AIERE – MENTAIAE E IAGNÓSTI apítl 1 A Psilgia d Sess e Flx da Abndânia sss fii xig ivsã tli tiil. A ii s psss viv ps il ivti Ter → Fazer → Ser (ps s tivessem ii, fim ivstits tã seim is). l vi pspi, vs t flx t Ser → Fazer → Ter → ar • Ser Ats vs s, gs it s t tit pt ii. • Fazer tis s ábits ts, pp, pl t iz. • Ter ls s slts vês t ptiói s. • ar vi stávl, gs pi ptil, ptg pi is s. ii ã fi t iti é siplst ft t ppi lib sl, xpiêis pz spíit, lii si b s. apítl 2 A Ta "Selfie Finaneira" e áll d Patrimóni íqid A itligêi fii ã pitis, s si igósti l t pt pti. t 3 is, vs gist ts s sís pitl p l s sttístis is, s jlgts pivõs. sts s, ll t s fii tvés fól Patrimóni íqid Patrimóni íqid Ativs – Passivs  Ativs T ts l ii t bls (ii b, ivstits, bs pgs). • Passivs T vs ti ii t bls (éit bitã, éit tóvl, éit pssl, ívis tõs). Ms slt iiil z gtiv, ft sts s pit-t lip vs sti i ssttávl. stt t, ivi igst s ts gsts tês tgis sts 1. espesas Fixas brigatórias (Estrtrais) sts pvisívis iêtis ts s ss gt t sbvivêi jíi físi (/pstã s, pstõs íis éits tõs, íi, sgs bigtóis, pt bási tliõs). 2. espesas Variáveis brigatórias (perainais) sts vitis p sbviv tbl, s j vl sil slt (ltii, ág, gás, sp bási, bstívl/tspts, s fái). 3. espesas de Estil de Vida azer (Spérflas/pinais) sts sv p ft ttit, pssívis lt iit s is (giási, Ntflix, Sptify, jts f, bbys, vigs). Ap istigi é vitl é pil lii s ls ivisívis spíi. apítl 3 bjetivs SMART éb xt pp, sbstiti sjs vgs p bjtivs SMART (Espífis, Msávis, Atigívis, Rlists z fii). Esv-s ppl fix-s ll visívl (Vislizã Ril). Elii ívis s tõs v s ssi bjtiv piitái t pz. ivi s ts ts p tês izts tpis istits • rt Praz (Até 1 an) sg bslt, liiz lipz pssivs tóxis (x i BASE, lii ívis s tiz tõs). ii pp st fs v vis liiã js plizs. • Médi Praz (1 a 5 ans) jts stts, xpi Egêi plt l pitl p t s, t ii pts pitl gti. • ng Praz (Mais de 5 a 10 ans) pã p f ipêi fii. É i t s tivs viávl, s js psts ltipli pitl lg tp. PARTE II PAN E ATAQE – EIMINAÃ E ÍVIAS TÓXIAS apítl 4 A Seqênia Estratégia de Prteçã e iqidaçã Ats spj t ii xt pgt ívis, vs i sg bási. S tts lii ívi s t liiz iit, l p ipvist ( vi gêi éi) vi big-t vs éits, ppt il viis. A sêi il xã ivi-s tês tps s 1. Fase 1 Fnd BASE (s primeirs 1.000€) t pii bjtiv fii bslt. Al st vl t pp sp. Est ii sv i xlsivt p fi s t ipvists iáis t stóis s ts ívis. 2. Fase 2 Extermíni das ívidas BASE ssg, t t f xt sl (ili sbk pps giõs) v s lizs p liiã s ívis s t lé éit bitã. 3. Fase 3 Refrç em Paralel À i vis lii s piis ívis libt s sptivs pstõs sis, ps l pss t vl libt é s p lii ívi sgit t t , pll, f t Egêi, sti t ftlz sg f gl ssttávl. apítl 5 s Mdels de Amrtizaçã de Passivs stt pgt s ts ívis (tõs éit, tõs filizã ljs js, éit pssl, éit tóvl), vs list ts s tts, ii sl ívi, pstã sl TAE (Tx Al Egs Eftivs lbis). pis, sl s tês ls tátis pttis ispívis • 1. Mdel Bla de Neve (F mprtamental) m fnina s s ts ívis p st vl ( is p p i), iptt tx j. Mtés pgt íi ts s ívis ls t ii xt ispívl p lii pit ívi is p. Vantagem f vitói psilógi t pz. A vs ívi sp pit t list, gs tivã vl svs p pg ss pstã é s (fit bl v) p t ívi sgit. • 2. Mdel Avalanhe (F Matemáti) m fnina s s ts ívis p st tx j ( TAE is lt p is bix). Mtés s pgts íis ts lizs t xt fii p tiz ívi b s js is lvs (glt tõs éit). Vantagem É l ttit is fiit, pis iiiz tt ttl js pgs b lg tp, pp-t is ii l fil pss. • 3. Mdel d Tsnami timizaçã pr nslidaçã m fnina Avlis ipt psilógi ívi. S xisti ívi t s si xt vlv tis ( ii pst p filis), piizs ss tizã pii lg, iptt vl j. Alttivt, vlis sliã éits jt váis éits pssis i tt tx j éi is bix pz lg. Avis ríti A sliã só fi s stís s tõs éit tigs ã tís vs ívis s tái, fis pstã sli l fii bt p vs ttõs s. PARTE III ENGENHARIA E SBRA – RETER A RIQEZA apítl 6 A Regra de r Pagar-te a Ti Primeir A isipli fl s p f vt sl. s i ifi-s p pli Rg assim qe rdenad ai na nta, a perentagem sagrada de investiment amrtizaçã aelerada (n mínim 10% a 20%) deve sair de frma atmátia para ma nta separada. sss viv ps sl stt, pt s ts gsts s sifíi sit lii si ssi t pp. apítl 7 Mdels Prátis de Gestã Mensal Esl l l s pt t pfil • A Regra 50/30/20 ivi it líi sl tês tts bss ptgs 50% para Neessidades ( Essenial) Hbitã, pstõs íis éits tivs, litã bási, fts gi, ág, tspts sgs bigtóis. 30% para azer ( Estil de Vida) t ssttbili psilógi pl (jts, féis, i). S sl st gvt g z, lz ss ês b. 20% para Ftr (Ppança, Amrtizaçã e Investiment) A fti ã giávl i à stiã ívis à t psti lib. • rçament Zer N pii i ês, ás sti xt g, té t ê z (x s gs 1.2€, istibis xtt s 1.2€ p spss, tizõs, sp lz), gti êti fi slt p sp. b-t sp s fis sã pssis ã sã státis. ss tiv ps fz s jsts ssáis à t li lts sp sits ss ssi. apítl 8 Fehar Ral d inheir Renegiar e timizar s p zs s sis õs sipls giã tts p liz itt p t pl tizã • Eletriidade e Gás tiliz sil fiil ERSE, p s ps kW tiiz ptêi tt. A f tgl é 1% gtit táti p ti. • Segrs e Serviçs Rgi s ts sgs p pg s pls ss bts, l s pltfs stig ix fz sti. • rédit Habitaçã S i sps s fílis, vs gi sp pi ppsts tsfêi p ts bs tvés itiáis, tbé ls gtits p ti. • Amrtizar vs. Investir iiz sp liiã ívis s ts ivsti, vz TAE tã éit éit pssl (1% 19%) é sps gti, it spi à tbili éi istói bls vls. A i ívi p ssit vis é éit-bitã, p ti é pssívl tbilizs t ii tx j spi à pgs pl éit , p iss, fiit is fiit. Ms s t livs ss ívi t tx is pz, tiz. É v fz. Nã é spst sgis s psss is lg st bk, só p si. spst é iis is it p ps fz t pópi ális fz t sl sit, s ts bjtivs fs vi t ts. apítl 9 Tesr d ashbak e s artões Gratits ã é pssívl zi is s spss, sbk sg ft p t s its l tizã s bjtivs fiis s sp tp lt tis. Regra de r Inabalável pgt xtt tã éit sbk v st fig 1% p ébit it fi ês. Ist gt éit s js bós p. S ss sts tõs tivs pgt fi íi, is il s js lvs, gv t sitã fii. É iptt ss ft ps p já pis s l. Nã is il p p t sbk. Algs põs tõs ispívis tgl, tiliz i--i artões de rédit  etelem Blak Pls Et s váis bfíis Rb vlt 3% gsts p, té 12€/, áx. 1€/ês, sts s i i Sps, stts, bbs gsli, gt létis, TVE tig.  niban f bós fixs p slõs s piis 12 ss, pliávis l p físi/li gts Svis/Est (ti fêi) pp. sts 1€ 299€/ês → 5€ vlt. sts 3€ 499€/ês → 1€ vlt. sts igis spis 5€/ês → 2€ vlt (tt áxi sl, ttliz 24€ ). artões de rédit  Trade Repbli f 1% Svbk ts s ps iáis, ivsti ttit pl pp t (ET ã à sl pl s 5€/ês) té liit áxi 15€/ês.  Trading 212 f ,5% sbk it psit iit t sl ispívl. NTA As iõs p lt l t. PARTE IV A FRTAEZA E SEGRANA apítl 10 Fnd de Emergênia mplet vz liv pt ttli s ívis s, t t xt fii v s liz p plt t ftlz ptt t si • Fnd de Emergênia mplet Mtt ivlt 12 ss s ts spss ssiis. S gsts 8€/ês, f fiitiv v lbg t 4.8€ 9.€. Nã sv p i, s si p p t ss bslt s is ói, spg . apítl 11 nde Gardar inheir de Segrança Est pitl v st 1% sg ispívl, liv silõs . As ls põs tis sã • ertifiads de Afrr (Série F) pitl 1% gti pl Est ptgês, js p Eib 3 ss sgt liv pós s piis 3 ss. • ntas Remneradas ts bs li pltfs ( Bkit T Rpbli) pg js sb ii p, t- ispívl. • epósits a praz S bilizávis (glt s távis). pt is iptt é stj istt líi, psss t ss l pit. vz is t sã, p , ivst ppiis, ii f gêi v st ”sg” (istt gti pitl), sp-s stt tbili zi. S sgis fz f à iflã já bts p p p. PARTE V MTR A RIQEZA – INVESTIR SEM ME apítl 12 A Tríade ds Investiments e te sleeping pit T ivstit sst bl tês pts (A Tí) Rentabilidade (g), Ris (silã/p) iqidez (piz vsã ii viv). N pt é xlt s tês ixs siltâ. t bjtiv é t t Sleepig Pit (t S) ívl silã (vltili) tls s p pz à it. A g é l nna invistas naqil qe nã mpreendes apítl 13 A Pirâmide d Ris sb t pfil ivsti ( xpiti . is) stt t ptiói piâi, gti bs é sóli ts ssis iss is • BASE (Baix Ris / Segr) tifis Af, pósits z, ts s. • MEI (Ris Mderad) s R, bigõs. • TP (Ris Elevad) Aõs, ETs õs, ipttivs. apítl 14 Manal mplet ds PPRs (Plans Ppança Refrma) s Rs sã fts ptts tiizã fisl tgl. vs istigi s is ts ispívis • Segr PPR Il p pfis svs t pitl gti pl sg it fix, s sit é bix (1% 3% ). • Fnd PPR Il p lg pz (pfis s iâis) ivst bls, ã t pitl gti, s f tbili istói spi (4% 8% ). Regras d Jg • Benefíi Fisal à Entrada ã 2% vl ivsti lt IRS, piti pp it 3 té 4€ ipst l, st i. • Benefíi Fisal à Saída Tx ipst zi p 8% sb s ls ( vz s bitis 28%) lvt s iõs lgis (f, s, t.). • Rta d rédit Habitaçã S R tiv is 5 s vigêi, ps sgt fõs sis p pg s pstõs t éit bitã, sfi tx zi 8% sb s ls p livi t fili. • Transferênias sem Penalizaçã s tsfi t R t istitiõs s p tigi tt. A issã áxi lgl tsfêi é ,5% p Sgs R (pitl gti) % p s R. pss é tt itt v ti. apítl 15 Manal mplet ds ETFs (Exhange Traded Fnds) ET fi st ps té õs ts pss glbis (Appl, Misft, -l), gti ivsifiã iit sts xtt zis. nde gardar s ativs • Bans Tradiinais / Nainais f pi ll tã táti ipsts, s b issõs lts p tsã txs stói pji s ps ivstis. • rretras igitais Estrangeiras (EGIR, XTB, Trading 212, Trade Repbli - ban alemã e rretra) ltfs li issõs z it pt z s txs stói. Sã iis p stá , piiplt p ii. s 8 Passs Ténis para Eslher m ETF (via JstETF.m) 1. Ativ Sbjaente ( Merad) Esl íi pli. iiits, -s íis glbis bgts MSI Wl, TSE S& 5. 2. Plítia de ividends (Amlaçã - A vs. istribiçã - ist) S stivs bjtiv l vit s ETs istibiã, pis ivi pg é tx iitt 28% tgl. Esl ET’s Amlaçã (A) f ivst ttit s ivis, fz ptiói s bl v tvés js psts s pg ipsts té i v. 3. miíli d ETF (Prteçã Fisal) fs sis Il (IE) xbg (). Exist s fisis z tã ft sb ivis is 3% p 15% t pópi f. 4. imensã d Fnd (Vlme) ilt fs ptiói ttl gi spi 1 Milõs s p vit is liiã fsã p flt tbili il. 5. Métd de Réplia Esl Réplia Físia (ysil/ll), ti gst p git s õs is íi. Evit Répli Sitéti (Sitéti/Swp), s ivs plxs tz is tpt. . Meda d ETF p vsã t Es (ER) p vit issõs âbi ( s ,15% ,5% p tsã) xpsiã à viã bil. 7. sts Anais (TER / Ttal Expense Rati) issã gstã l ifi ,3%, ilt t ,7% ,2%, pis txs lts “” tbili lg pz. 8. Blsa de Negiaçã (iqidez) p ET g bls pi (Xt, Ext, Ast, Ext is) p gti xist sp ps vs isttâs. Exist váis sttégis ivstit, s p ET’s sttégi A (llar st Averaging) é it tiliz sist fz fs sis stts pt t it. Ist v ã pss, pti sistêi p s js psts lg pz, i t vl áxi “Time in the market beats timing the market" Tt pv tp f bls é sttistit sttégi fl ts ii ivsti lg pz f tí, ilis ipt s iss pits s js psts ltipli pitl, s ts viv pt si s silõs iáis . PARTE VI ESTIN FINA – A REFRMA QE MEREES apítl 16 A Matemátia da iberdade e Nmer Mági A ipêi fii sigifi ixs s big tbl p ii, ssi tl ttl t tp. sbis p t lib, ll t Nmer Mági bs Rg s 4% (Est Tiity) N Mági spss Ais*25 xempl S piss 12.€ p p viv ( 1.€/ês), t N Mági é 12.€*25 3.€. S tivs st vl ivsti ptfóli ivsifi, ps ti 4% lt p bi st vi, pis tbili istói t sp iflã s ts tis, ipi pitl s sgt. N s tbl p t f ipt ig, ipli vl ifi. S tbé ps plt à t f vs liz s álls ss sti. PARTE VII FISAIAE ESMPIAA apítl 17 Nv Regime de Mais-Valias e abirint d IRS E tgl, fisli pi ivst piêi tvés tx gssiv ipst sb s is-vlis (ls) õs ETs, vig s 29 j 224 • Até 2 ans de psse gs tx l 28% sb s ls. • Entre 2 a 5 ans de psse A tx s p 25,2%. • Entre 5 a 8 ans de psse A tx s p 22,4%. • Mais de 8 ans de psse gs ps 19,6% ipst sb s is-vlis. Pass a Pass elarar rretras Estrangeiras n Anex J S tilizs ts itiis ã fz tã táti ipst tgl (EIR, XTB, Tig 212, T Rpbli), vs l lt s ts põs IRS. Nt íti S ps pst tivst s tivs ti, ã ts l . Só ls sgit s ts liz v (f psiã), s ts ti pjíz (s-vlis). pit é ft Anex J, Qadr 9.2A (Aliã s ts Siis ts Vls Mbiliáis), p s sgits ls bs xtt l t 1. ódig d Rendiment Sli óig G01 (Aliã õs, bigõs ETs). 2. País da Fnte Is óig pís iíli tiv (x IE p Il, p xbg). 3. atas de peraçã Itz A Mês V, A Mês p sptivs. 4. Valr de Realizaçã tt ttl bt bst t v (líi txs v). 5. Valr de Aqisiçã tt xt gst pst ss tiv pss (ili txs p). . espesas e Enargs Itz s issõs pgs à t p v sist ziá sts spss l p zi ipst fil. i, tbilist it á s ivstits é ivstit. Ai ã sit sfiit é sst ã á pz pf, lg , p i tili. Frmlári W-8BEN Travar a pla Tribtaçã Ameriana A ivsti õs iiviis s EA ETs istib ivis pss is, fis sjit pl tibtã sv 3% tis ft pl gv i 28% bs pl Est ptgês. tv ist, vs p